下面是小编为大家整理的银行员工侵占客户资金教育心得（2022年）,供大家参考。希望对大家写作有帮助!
银行员工侵占客户资金教育心得6篇
【篇一】银行员工侵占客户资金教育心得
客户一言，深思万千案例经过：2012年8月27号的上午，我所在的网点来了以为取大额现金的客户，在叫到她号的时候，带我学习业务的张老师站起来亲切地跟她问好："您好，请问您要办理什么业务"，客户说要从存折中取10万现金，并将剩下的5万存入客户的一张卡中，张老师说："好的，您请稍等"，打开客户存折后发现，客户的定期存款还没到期，于是张老师细心提醒："老师，您的存款还没到期，现在取会损失不少利息，您确定要取吗"，在争得客户点头同意后张老师开始迅速办理业务，办理完成后，张老师把10万现金、卡、存折以及回单整理整齐后交给客户，并提醒客户："请务必保管好您的现金，您可以从大堂经理那取个袋子放钱，请慢走，欢迎下次再来"，然后客户笑着离开的时候说了一句："在你们工行办业务真的很舒服"。案例分析：上述案例其实是每一个现金柜员每天都会碰到的无数次的经历，但是作为一个刚入行还没有开始正式办理业务的新员工，这个经历、这位客户的一句话真的带给我很大的触动，同时也让我陷入深深的思考之中。首先，客户之所以会说出这样一句话，是因为她在接受服务的过程中得到的最大程度的尊重，张老师不仅语言上有礼温和，而且站起来"迎接"她为她办理业务，这都让客户在与我们交流的过程中感到很舒适。其次，张老师办理业务非常快速，减少了客户等待的时间，并且也让客户感受到了我们业务的熟练和专业，让他们能够更放心也更愿意在我们工行办理自己的金融业务。最后，在为客户办理业务过程中，有张老师的温馨提示，即是否确定损失利息取走现金，在为客户办理完业务后，有张老师的贴心相送，即提醒客户保管好现金并送上工行纸袋方便客户存放现金，让客户真切感受到我们的真诚服务。案例启示：客户的一句话让我们明白了她对我们的满意，客户的满意就是我们的追求，优质的服务有时候真的很简单，一句话、一个动作、一个眼神就能够成就；
但是，优质的服务有时候却真的很难，每天面对上百个客户，办理上百个业务，即要保持住高效无差错的快速业务办理，又要随时微笑着贴心服务，对每位前台工作者都是一个很大的挑战。服务是永恒的话题，优质服务是我们永恒的追求，要让客户感受到我们的尊重和专业，我们的服务才真正的有价值。
【篇二】银行员工侵占客户资金教育心得
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银行员工过渡客户资金案例篇一：一则大堂经理违规代客户过渡资金的案例分析
一则大堂经理违规代客户过渡资金的案例分析
一、案例介绍
某网点大堂经理“徐某”接受大额转款1笔，金额102万。经核实，客户“文某”到该网点办理102万跨行汇款业务，因客户不愿意支付汇款手续费，大堂经理“徐某”为免除客户手续费，遂将客户款项转入本人帐户（汇款免费），代客汇入指定账户。
二、案例分析
（一）操作风险。违反了“严禁内部员工代客办理业务”的员工行为禁止规定。员工出借本人账户为客户代办汇款业务，明知不可为而为之，反映出员工对规章制度学习不到位、还存在盲区。
（二）道德风险。员工违规操作留下较大风险敞口，若管理不严，易引发内部人员盗窃、挪用客户资金的风险隐患。
（三）大堂经理变相免除客户手续费，造成中间业务收入流失，且对客户服务收费标准不统一，极易触发客户对我行服务的投诉，影响客户对我行的信任度。
三、案例启示
（一）大堂经理利用本人账户为客户过渡资金，属故意违规操作，明知故犯，应加强客户经理思想道德教育，强化大堂经理、客户经理履职管理，规范操作行为。
（二）大堂经理、客户经理要严格执行《员工违规行为暂行规定》，从思想上重视违章违纪的严重性和危害性，树立正确的服务观，杜绝类似事件的发生，切实把内控管理落到实处。
篇二：银行业违规违纪的案例
银行业违规违纪的案例
1、深圳某营业部外部营销人员接受客户全权委托，形；
201X年11月18日，数十名客户聚集深圳某营业；
2、海南发展银行的关闭；
1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭；
原因分析：违法违规经营，海南发展银行建立起来以后；
3、中国建设银行茂名市支行成功截获一份200万元；
201X年7月27日下午，在建设银行茂名市支行营；
茂名营业部首先通过电话与该票承付银行
1、深圳某营业部外部营销人员接受客户全权委托，形成巨额亏损并引发群体性事件。
201X年11月18日，数十名客户聚集深圳某营业部，声称该营业部外部营销人员汤某与他们签订委托理财协议，投资损失惨重，要求证券营业部予以赔偿。其间部分客户采取了踹门、驱赶客户等过激行为，严重影响了正常交易。据初步调查，营业部外部营销人员汤某与多名客户私下签订协议，约定汤某负责全权委托操作客户名下股票，并承担全部投资损失和分享20%的投资收益，涉及资金1000多万元，累计亏损600多万元。由于投资损失较大，汤某于201X年春节后离开营业部，目前去向不明。据了解，汤某无证券从业资格，于201X年11月被聘为
营业部业务经理，201X年5月与公司总部签订居间合同，作为外部营销人员从事客户开发工作。
2、海南发展银行的关闭
1998年6月21日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生2年10个月的海南发展银行。这是新中国金融史上第一次由于支付危机而关闭一家有省政府背景的商业银行。海南发展银行成立于1995年8月，是海南省唯一一家具有独立法人地位的股份制商业银行，其总行设在海南省海口市，并在其他省市设有少量分支机构。它是在先后合并原海南省5家信托投资公司和28家信用社的基础上建立和壮大的。成立时的总股本为16.77亿元，海南省政府以出资3.2亿元成为其最大股东。关闭前有员工2800余人,资产规模达160多亿元。海南发展银行从开业之日起就步履维艰，不良资产比例大，资本金不足，支付困难，信誉差。1997年底按照省政府意图海南发展银行兼并28家有问题的信用社之后，公众逐渐意识到问题的严重性，开始出现挤兑行为。随后几个月的挤兑行为耗尽了海南发展银行的准备金，而其贷款又无法收回。为保护海南发展银行，国家曾紧急调了34亿元资金救助，但只是杯水车薪。为控制局面，防止风险漫延，国务院和中国人民银行当机立断，宣布1998年6月21日关闭海南发展银行。同时宣布(来自: : 银行员工过渡客户资金案例 )从关闭之日起至正式解散之日前，由中国工商银行托管海南发展银行的全部资产负债，其中包括接收并行使原海南发展银行的行政领导权、业务管理权及财务
【篇三】银行员工侵占客户资金教育心得
银行员工实习心得
时光飞逝，一转眼我已经进入xx银行的队伍实习有9个月了。当第一次踏进工作单位，面对这陌生的工作岗位和工作流程，让我自己不觉的有一丝紧张，不知道自己能否去胜任，去完成好自己的本职工作。在实习这段期间，在自己努力学习专业知识，提高专业上的技能，完善自己的业务素质，领导和同事们也都对我们相当照顾，有不懂的他们都会耐心、细心的为我们解答。我也深刻体会到团队精神、与客户沟通、处事的协调能力的重要性。这些都是我未来成长过程中的点滴财富的积累。
首先来说，这次实习给我感觉最深的就是我观念上的转变。以往在我的观念中，银行工作人员工作是那么的轻松，每天对着电脑悄悄键盘，再数数钞票就行了，我完全忽略了每一个工作都有每个工作隐形的工作内容。自从进入仁和营业部实习以后，我感觉事实与现实的差距真是太远了。由于环境因素，营业部每天的破钞都比较多，“破钞任务”是我进入实习以后听到较多的一个组合词，而捆钱，不管是困破钞还是困好钞都是技术活，尤其是捆小额破钞，更是令人烦恼的艰巨任务，而且如果在比较繁忙的时候，不论是整理破钞还是捆钱都得见缝插针的利用时间。
但是现在的我对于刚到实习单位时的情境记忆犹新，尤其是各位前辈和领导对于银行工作制度的强调。所谓的制度就是银行工作人员行为规范的准则，是不可违背的规矩。不违不保证不出错，但是违背了制度就埋下了出错的隐患。刚到营业部实习的第一天，主任就给了我一本信用社的制度读本，而且百般告诫与强调制度的重要性。然而在接下来的实习过程中，经过慢慢的领会与学习，银行工作的制度规范也慢慢渗入在生活与工作中。“一日三查库”是所有工作人员每天必须的事情，而且也是我最紧张的时候，虽然每天都在进行着这项任务，但是每每到时候差点尾箱，总会担心会不会出错，虽然至今为止还没有出现过错误。银行的工作不必市场销售，多了少了哪怕是一角钱都是大事(特殊的除外)，这都说明了在操作的过程中存在着错误，是对工作完成度的否定。
一、爱岗敬业，刻苦学习 在我第一天进入工作岗位，面对一切都是那么的令我觉得新鲜。同事们对我说：“现在感觉很新鲜，等时间长了，你会觉得综合柜员其实是很枯燥的。”其实现在的我也能感觉出来，每天重复这基本同样的动作--无数次的清点钱数。可这些并不会打消我对工作的热情，我喜欢忙碌地工作一整天，而不喜欢无所事事的消磨时间。在去年底收款结息的那段时间，一天几百笔业务量，有时候忙的午饭都不能按时吃，可内心中不曾有过一丝怨言，因为这就是我们的工作，作为一名农信的员工这是我们的责任。单位的发展，是在我们每一名员工辛勤的汗水中建立的，我们责无旁贷。热爱自己的岗位，每天都要充满热情的去投入到工作中去，学会珍惜，学会满足。
对于刚步入岗位的我们这批新人，一切都要从零开始，一点一滴都需要我们刻苦、谦虚的学习。虽然我们是以毕业大学生的名义招录而来，可我们不应该以这为荣耀。很多人其实所学的专业和金融业都没联系，但大学的学习使我们综合知识面更广，更加具有责任心，也具有较强的自学能力。我们应该把我们的优点全部的投入到实际的工作中与自身发展中去。如果只因为名衔而沾沾自喜，那必将遭到淘汰。在工作中要把工作细节化，各种有疑问的问题应该即时的向有经验的老员工请教，在业余时间也应该多学习一些与银行方面有关的业务知识，多方面的去提升自己的。记得刚来时候主任让我们新来的每月写两篇文章，我觉得这样很好，即能锻炼自己的写作水平，又能提升自己对于工作的感悟。但主任走后我们就很少写了，这就是自我缺乏自控能力的体现。这一点我是需要提高的，在以后的工作中要把学习作为一种主观意识上的行为，而不是客观规定的牺牲品。进入农信的队伍，让我们忘记我们是大学生的名号，让我们把自己当成是一名新报道的学生一样，在这里去用我们的努力完成我们的“学业”。
二、细致工作，微笑服务 柜员窗口有一定的危险性，需要我们时刻的警惕，提高自己的业务知识与实际操作水平，把不必要的失误、麻烦降到最小。精湛的业务技能是一名优秀综合柜员所必备的要求，不要以小而不为，在平常中我们要积累经验，要以一些案例去为己所用，提醒自己。记得有一次我们一名柜员收到了一张假钱，因为验钞机有时会因为钱币的新旧程度而出现卡机的现象，有时我们就马虎的以为没事而过去了，可这成为大意的代价。特别是要严格按照规章制度、业务流程办事，人走章收、抽屉锁好、电脑退出画面等等，养成良好的工作习惯。这也是对自己负责。
我们是农信队伍中最基层的岗位，可这一个小小的窗口，却是我们农信与客户间最直接的纽带，我们的言谈举止都代表这农信队伍的形象。相对与市里的网点来说，乡镇的网点对柜员更具有挑战性，因为我们面对的基本都是农民阶级，他们文化不高，对于简单的业务流程，在他们看来都是那么的繁琐，我们需要更耐心细致的为他们讲解。也遇到过不讲理的，醉酒后语无伦次的，可我们是服务行业，一切都要以客户至上为原则，把不必要争吵用我们的真诚，妙语去化解掉。有的客户对我们的服务称赞，其实这是对我们最好的褒奖，胜过一切，我们也要更加谦虚谨慎，良好的服务质量是我们的本质要求。始终坚持“客户第一”的思想，把客户的事情当成自己的事来办，换位思考问题，急客户之所急，想客户之所想。针对不同客户采取不同的工作方式，努力为客户提供最优质满意的服务。每一次都服务都要用我们真诚的微笑，去拉近与客户之间的距离，让我们的微笑与真挚的服务成为农信最好的名片。
三、以案例为鉴懂得珍惜 前几天在单位看了一本名为“警世钟”的内部书籍。里面记录了吉林农信队伍里面一些典型的犯罪案例。一些员工因为人生观，价值观发生扭变，而以身汗水去拼搏来的，而不是投机取巧。无限的攀比是无尽头的，人要有颗知足的心。当同学，朋友得知我进入的农信上班，他们都投来羡慕的目光，相比而言我算是幸运的。记得在长春培训时候老师告诉我们，在当柜员接触钱时候就把钱看成是纸而不是钱，这个比喻是一种警示，一张属于自己的一百元钱那是自己用劳动换来的，一捆一万，可那不是我的。
对于我们这些新来的员工，还有老员工一样。也许我们并不富有，但想想与很多人相比我们是幸运的。一时的财富换来的终究是一生的悔恨，无论是家人还是单位，你都会成为一名罪人。懂得感恩，珍惜现在所拥有的一切，努力的为了农信的未来去奋斗，在工作中体现你的价值。农信的光需要我们去照亮，而不是为自己的一时去阴埋。
四、建立企业文化发扬农信品牌 一个企业的健康可持续发展，不单只是围绕着经济利益的提升，注重价值观，而更要重视文化价值观。特色的企业文化是企业发展必备因素，在人事管理，团队协作，服务理念中也起这积极的作用。
【篇四】银行员工侵占客户资金教育心得
银行员工与客户沟通心得
与客户沟通心得
作为一名银行员工随时都会与客户沟通，沟通是员工与客户架通的桥梁，如何更好地与客户沟通需要提高自身素质修养的同时，慢慢的在生活与工作中积累。我认为良好的沟通应该建立在一下几点上。
1.建立一个平等、和谐和安静的环境。在办理业务的过程中，由于人数的增多与的复杂的业务有时会导致大堂经理或者前台柜员不能一直保持完美的服务态度。这时，就需要我们创造一个相对安静和谐的环境来掌控局面。我们可以给客户与自己一个调节心情的契机，比如给客户倒杯水，或者对客户说请您稍等，我马上为您处理。往往安静的环境更能增加沟通的流畅性。
2.办理业务时刻微笑，主动与客户交流沟通。客户前来办理业务，大堂经理微笑接待，问清客户所需之事为客户解答，如需柜面办理的，将客户带领至相应窗口，并向柜员说明客户办理何等业务，避免客户多次说明来意，产生急躁心理。柜面人员接待客户向客户核实所需业务，快速准确的办理。若业务较复杂，所需时间过长可以通过与客户沟通、道歉等方式缓解客户情绪。办理业务全程保持微笑，保持氛围的轻松。
3.提升自我素质。银行员工时刻需要学习，社会在发展，制度在完善，银行的规章制度时刻在变，这就需要银行员工不断学习，以面对客户的提问与责难。业务技能不断提高，减少客户等待时间，知识技能不断加强，为客户讲解近期金融行业变化与发展，解除客户疑问。服务技能一成不变，不可让客户觉得厚此薄彼。
4.学会倾听。有些客户天性急躁，这是性格使然，有时并非是他们想要刁难，而是表达方式有所不同，这时需要做的不是与客户据理力争而是学会倾听，从客户的话语中了解客户真正的需求是什么并加以解决，解决不了的也可以让客户拥有发泄不满情绪的方式，对接下来问题的疏导起到铺垫的作用。
5.着装举止得体。作为银行对外的门面，营业室员工要着装干净、统一、得体。尊敬客户就是尊敬自己，客户面对一个得体的人，往往会审视自身，话语行为也会相应的受到影响，过激行为的发生概率就较小。举止得体，同样是尊敬客户的表现，了解什么动作可以做，什么行为千万不能有是一个成熟的银行员工应有的素质。
6.耐心，往往面对客户的刁难或者老年人，普通的讲道理行不通，因为客户往往这时过分在乎自己的情绪而忽略你的话语，此时耐心疏导客户的思路，将客户所讲变成员工所想，先找到话语的切入点，再进行解释。
7.话不再多而在精。说了一堆话没有讲出重点往往让客户对自身的评价不高，准确的表达自己的观点，让客户通过听最少的话获得最大的帮助。做到这点则需要我们员工想客户所想，成为客户的知音。如何在短短的几分钟做到让客户满意离开，就需要用最简练的语言让客户明白问题的核心。
8.端正态度。态度决定一个人的行为、思想、高度，态度端正者做事事半功倍，反之，事倍功半。人们常说爱笑的人运气好，因为爱笑的人带给别人欢乐，别人就乐意帮助他，或者说刁难他的人就少。端正态度，严格按着承德银行员工规章制度中的要求来做，为客户带来快乐，为自己减少麻烦。
时刻学习时刻进步，面对日新月异的社会，更对我们银行员工有着严格的要求，标准并非一成不变，但作为老百姓的银行，为承德银行的客户尽心服务的理念不能动摇。
【篇五】银行员工侵占客户资金教育心得
银行员工每天接触到大量的金钱，在自己本身遇到了经济困难的时候，有些银行员工就会铤而走险，先挪用部分客户的资金，打算之后再偿还回去，这是违反法律的情况。银行员工挪用公司客户资金犯罪名称是什么？挪用资金罪。
根据商业银行法第八十五条规定，商业银行工作人员利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户资金，构成犯罪的，依法追究刑事责任；
尚不构成犯罪的，应当给予纪律处分。
挪用资金罪，是指公司、企业或者其他单位的人员，利用职务上的便利，挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，数额较大、超过三个月未还，或者虽未超过三个月，但数额较大、进行营利活动的，或者进行非法活动的行为。
本罪在客观方面表现为行为人利用职务上的便利，挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，数额较大、超过三个月未还的或者虽未超过三个月，但数额较大、进行营利活动的，或者进行非法活动的行为，具体地说，它包含以下二种行为：
1、挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，数额较大、超过三个月未还的。
这是较轻的一种挪用行为。其构成特征是行为人利用职务上主管、经手本单位资金的便利条件而挪用本单位资金，具用途主要是归个人使用或者借贷给他人使用，但未用于从事不正当的经济活动，而且挪用数额较大，且时间上超过三个月而未还。根据最高人民法院《关于办理违反公司法受贿、侵出、挪用等刑事案件适用法律若干问题的解释》的规定，挪用本单位资金一万元至三万元以上的,为“数额较大”。
2、挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，虽未超过三个月，但数额较大，
进行营利活动的，或者进行非法活动的。这种行为没有挪用时间是否超过三个月以及超过三个月是否退还的限制，只要数额较大，且进行营利活动或非法活动的就构成犯罪。所谓“营利活动”主要是指进行经商、投资.购买股票或债券等活动。所谓“非法活动”O就是指将挪用来的资金用来进行走私、赌博等活动。这里的“数额较大”，根据最高人民法院《关于办理违反公司法受贿、侵占、挪用等刑事案件适用法律若干问题的解释》的规定，是指挪用本单位资金五千元至二万元以上的。行为人只要具备上述三种行为中的一种就可以构成本罪，而不需要同时具备，上述挪用资金行为必须是利用职务上的便利，所谓利用职务上的便利，是指公司、企业或者其他单位中具有管埋、经营或者经手财物职责的经埋、厂长、财会人员、购销人员等，利用其具有的管理、调配、使用、经手本单位资金的便利条件，将资金挪作他用。
挪用公款与拆借资金的认定
挪用公款是将原定用于某方面的公款移作他用的行为，它侵犯了公共财产的占有、使用和收益权。而拆借资金是指银行或者企业之间相互融通短期资金的一种借
贷行为方式，在认定两者的区别时，主要应把握儿点。
1、行为方式上的区别。拆借是建立在双方自愿的基础上，是经有权出借人同意，
并通过合法手续，如拆借的协议，贷款合同等。反映的是民事法律关系中的债权关系。而挪用公款罪，是行为人利用其职务上的便利，私自将公款挪用，使国家、集体对公款失去暂时控制，具有行为上的隐蔽性和手段上的违法性。
2、社会效果上的区别。拆借是一种融通资金的行为，它为解决公司，企业生产、
流通资金短缺起到积极作用，如不违反有关规定则会给社会带来经济效益;而挪用公款则侵犯了公共财产所有权中的占有权、使用权和收益权，干扰和破坏了经济体制改革和社会主义市场经济的健康发展。
3、合法性的区别。认定拆借行为是否合法，是否构成挪用公款罪，既要根据国家有关拆借行为的金融法律、法规、规定，也要根据《刑法》第185条、第272条和384条的规定进行确定。其中，《中华人民共和国商业银行法》第46条规定，同业拆
借，应遵守中国人民银行规定的期限，拆借的期限最长不得超过四个月，禁止利用拆人资金发放固定资产贷款或用于投资。拆出资金限于交足存款准备金，留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后闲置资金。同时规定：〃拆入资金用于弥补票据结算，联行汇差头寸的不足和解决临时性周转的需要。“这一规定，是认定银行间拆借是否合法的最直接的根据。
另外，对那些以拆借资金为名逃避信贷规模控制和监督制度的非法拆借行为，情节严重的，对有直接责任的单位主管人员和经办人员，应以挪用公款罪惩处。
普通人以为自己把钱存在银行，事实上你是把钱借给银行。
储蓄卡其实是叫借记卡，就是你什么时候借给银行多少钱的记录卡片。而信用卡叫贷记卡，就是你什么时候从银行贷款多少钱的记录卡片。因此，当你把钱借给银行，你出借的钱（存的钱），就是银行的负债。银行当然可以把借到的钱，自III支配。
例如转头出借给别人，那就是银行的资产（贷款人的负债）。例如自营或者委托机构理财之类。
所以，结论就是，存钱只是储蓄用户的习惯说法，而不是商业事实。
存钱本身是不会增值的，因此不会有利息。(你把钱存家里小罐子，有利息吗?你把钱借给别人去运作，那才有利息。
银行就个水池子，谁放的水不是水？银行员工私自挪用，看是怎么挪用法了。
如果是从某个客户账上，进行扣除或者支付的，那就是挪用该账户主人的资金。挪用谁的资金，这就很明显了。
如果是没有从任何客户账户进行支付或者扣除的，那就是侵乔银行资产。银行工作人员代表着银行的形象，员工是银行聘用为企业做事的，挪用客户存款理应赔偿，但是挪用和挪用还不一样，有的挪用是银行并不一定赔偿，而是直接由挪用人负责赔偿的。
第一种情况是客户资金并未存进柜台，而是交由银行工作人员代存。银行存款任务是一波接着一波，一浪高过一浪，为了完成揽存任务，银行员工也是和客户有过一回生两回熟的接触，有时候客户为了节省时间让熟悉的银行员工代存，直接把现金留下就离开了。这时员工就利用职务便利，未存而是直接挪用了客户资金。这样的惜况银行不予赔偿，毕竟没有经过柜台存款，也没有任何证据证明客户存款，只能走法律程序追究该银行员工责任。
第二种情况就是银行员工在客户存款已经入账的前提下，通过系统操作转账挪用客户存款。通过走系统挪用客户资金需要授权，因为没有银行卡、存折、存单的情况下，需要双人操作特殊业务，这个情况下客户存款是应该银行有责任赔偿的，等于银行系统内的监守自盗，银行系统漏洞管理不善，当然要银行赔偿，还要追加责任人的违法行为。
笫三种情况也是不赔的，银行员工自制假存单，聚敛客户存款后挪做它用，同样是员工的个人行为，客户直接报警等待处理，和银行没有多大关系。
至于银行该不该赔偿客户的存款损失，自有法律上来判定。客户一旦发现存款在银行丢失，应该第一时间报警，让警方介入调查，调查结果肯定会通知客户，至于到底是银行的责任还是员工的责任，由公安部门出具相关责任裁定的证明，按照法律文件执行即可。
【篇六】银行员工侵占客户资金教育心得
规范银行员工从业行为 充分保护客户资金安全规范银行员工从业行为 充分保护客户资金安全
2015.4.30 罗珊 朱玥
背景】
近年来，随着我国民间资本的不断活跃及商业银行理财
产品类别的不断丰富，选择非普通存款类理财方式的投资者 日益增多。投资者选择商业银行发布的理财产品系出于对银 行信用及其投资、支付能力的信赖，资金安全性较强。但在 委托理财类纠纷案件审理过程中，办案法官发现，部分商业 银行工作人员与其在工作中结识的客户私自签订委托理财 合同，以个人名义代客理财， 将客户的资金置于高度风险中。
例如，在一起民间委托理财合同纠纷案件中，被告杨某 为某银行理财客户经理，原告张某在该银行办理理财业务时 与杨某结识。后经杨某宣传，张某与杨某个人形成投资理财 意向，并签署了《理财协议》 。在《理财协议》中
，双方约
定，由张某提供资金， 杨某对资金进行理财， 理财本金为
100
万元，期限为 6 个月，杨某每两个月向张某支付理财利息 3 万元，除此之外，理财所得其他收入归杨某所有。协议签订 后，张某向杨某账户汇款 100 万元。理财期限届满后，杨某 仅返还张某理财本金
30 万元，杨某告知张某其无法支付协
议约定的利息，并说明张某的其他理财本金也在投资过程中 受到损失亦无法归还。故张某起诉至法院，要求杨某返还本 金 70 万元并负担本案诉讼费。
法院经审理认为，杨某以个人名义与张某签订的《理财
协议》系双方当事人真实意思表示，亦不违反法律、行政法 规的强制性规定，应属合法有效，双方当事人均应依约履行 义务。在《理财协议》约定的理财期限届满后，张某要求杨 某返还其理财本金 70 万元并承担本案诉讼费的请求应当予 以支持。
商业银行工作人员私下代客理财行为，不仅严重违反了
银行从业规范，亦不利于金融市场交易秩序的维护。为避免 此类问题愈演愈烈，北京市第二中级人民法院及时向中国银 行业监督管理委员会北京监管局发出司法建议，总结上述违 规行为特点，明确其危害，并提出相关整治建议。
建议】
北京市第二中级人民法院司法建议书 二中法建〔 2014 〕27 号 中国银行业监督管理委员会北京监管局：
近期，我院在审理委托理财合同纠纷案件中，发现了北
京地区商业银行工作人员以私人身份为其在工作中所结识 的客户直接理财的现象。此类案件呈现出如下特点: 第一，商业银行工作人员选择的私下理财对象通常为其
“老客户”，即双方已经通过银行与客户之间的业务往来建立 了一定的信任关系。
第二，商业银行工作人员在私下理财过程中，均向客户
承诺了保证本金及一定收益的保底条款，且所保证的收益率
高于银行同
等期限保本型理财产品的收益率。
第三，从事私下理财的商业银行工作人员较为集中，相 关人员通常先后为多个客户私下理财。
第四，私下理财产生纠纷的原因在于商业银行工作人员
所承诺的保底条款不能兑现，理财期限届满后客户的本金难 以收回、预期收益不能实现，故客户诉至法院，向商业银行 工作人员索要本金及利息。
商业银行工作人员私下为客户理财的行为不仅有违银
行业从业人员行为准则，为客户的资金安全带来极大的风险， 并且不利于金融市场秩序的维护。为此，我院建议: 是监管部门加强对银行从业人员的教育，明确私下为
客户理财行为的危害性后果。
二是加强监督管理，制定相应惩戒措施，对利用工作之 便为客户私下理财的行为进行严厉处罚。
三是建立银行业监管部门与法院的联系机制，对商业银
行从业人员私下为客户理财的情况进行沟通，以便于监管部 门及时通报并查处相关人员，从而杜绝此类现象的发生。
以上建议请予以考虑，并将反馈意见及时函告我院。
二o—四年十二月一日 效果】
司法建议发出后，北京市银监局高度重视。该局有关负 责人员亲自前往北京市第二中 级人民法院送交复函，并就相 关问题与法官进行座谈交流， 深究问题原因、 商讨治理对策。
对于司法建议中反映的问题，北京市银监局采取了四项举措 予以整治：
1. 组织辖内商业银行加大对员工以个人名义代客理财行
为的排查力度，督促其加强对员工的相关培训教育工作，帮 助银行员工树立正确的价值观并增强法律意识，令其自觉抵 制非法利益的诱惑。
2. 利用多种手段严惩私下代客理财行为。通过下发监管
意见书、召开通报交流会等方式，严查银行从业人员异常行 为；
就私自代客理财行为进行监管会谈，约见相关银行负责 人，要求其妥善应对处理；
召开监管工作会，通报银行员工 私自代客理财风险，要求各行加强员工行为动态监测分析， 并制定声誉风险预案。
3. 对该局辖内 19 家中资银行的 50 家营业网点进行专项
暗访，全面排查各商业银行私自代客理财等违规行为。
4. 加强对公众的宣传教育工作。通过统一印制宣传海报
并在银行营业场所张贴等多种渠道、多种方式，向银行客户 宣传与银行工作人员私签委托理财协议的风险及危害，帮助 客户甄别高收益背后隐藏的高风险，引导公众树立正确的理 财观念。
在今后的工作中，北京市第 中级人民法院与北京市银
监局将进一步建立并完善沟通交流机制，及时通报、查处银 行业从业人员的违规行为，共同促进银行业稳健运行。
作者单位：北京市第二中级人民法院）
